Categoria: D&O
D&O não é um seguro para qualquer empresa
O que é D&O
O seguro de Responsabilidade Civil Administradores também conhecido como seguro D&O é um produto para proteger o patrimônio pessoal dos gestores da empresa. E por que eles precisariam dessa proteção?
Porque há algumas leis (ambiental, consumidor, trabalhista, penal por exemplo) que preveem que o gestor poderá perder seus bens pessoais para indenizar terceiros prejudicados por uma decisão tomada por ele no exercício de sua gestão. Para que ele se proteja dessa situação é necessário que a tomadora (empresa da qual ele é gestor) contrate um seguro D&O.
Estarão segurados todos os gestores da tomadora e, a contratação nesse momento só pode ser realizada pela empresa. Ela não é segurada na apólice, ou seja, ela contrata o seguro em benefício dos seus administradores. Conforme Circular da SUSEP, existe a possibilidade do administrador contratar sua própria apólice na pessoa física, no entanto, nenhuma seguradora oferece esse produto.
Diante da vulnerabilidade dos gestores, eles devem exigir que a empresa contrate o seguro D&O para que possam tomar as decisões em nome da Companhia sem expor consideravelmente o patrimônio pessoal. Quer saber mais sobre o seguro, entender como funciona as coberturas, o que deve ser observado na contratação, argumentos de vendas e orientação em caso de sinistro? Acesse https://www.vendaseguro.com.br/
O que é o Seguro D&O
O seguro D&O – também conhecido como Responsabilidade Civil Administradores – é um produto para proteger o patrimônio pessoal dos gestores da empresa. E por que eles precisariam dessa proteção?
Porque há algumas leis (ambiental, consumidor, trabalhista, penal por exemplo) que preveem que o gestor poderá perder seus bens pessoais para indenizar terceiros prejudicados por uma decisão tomada por ele no exercício de sua gestão. Para que ele se proteja dessa situação é necessário que a tomadora (empresa da qual ele é gestor) contrate um seguro D&O.
Estarão segurados todos os gestores da tomadora e, a contratação nesse momento só pode ser realizada pela empresa. Ela não é segurada na apólice, ou seja, ela contrata o seguro em benefício dos seus administradores. Conforme Circular da SUSEP, existe a possibilidade do administrador contratar sua própria apólice na pessoa física, no entanto, nenhuma seguradora oferece esse produto.
Diante da vulnerabilidade dos gestores, eles devem exigir que a empresa contrate o seguro D&O para que possam tomar as decisões em nome da Companhia sem expor consideravelmente o patrimônio pessoal.
Entenda como funciona o seguro D&O, suas coberturas, o que deve ser observado na contratação, quais argumentos de vendas e aprenda definitivamente como vender – da visita ao sinistro.
O maior banco de exemplos de sinistros de seguros de responsabilidade civil
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D&O
Ação contra presidente do Hopi Hari é arquivada – 14:01
Acionistas da Smiles querem processar conselheiros da Cia. – 02:34
Fraude na Taurus – PAS CVM – 08:43
Homicídio culposo – acidente de trabalho
Explosão no Shopping Osasco – Consumidor, Responsabilidade Civil
Explosão no Shopping Osasco – Consumidor, Responsabilidade Criminal
Operadora de Saúde X Administradores
MP X Administradores de Seguradora Falida
RC Profissional
???????? [Academia] Aluna morre após acidente durante a aula na academia – 04:28
???????? [Academia] Aluna tropeçou em uma bola de futsal e lesionou gravemente seu tornozelo
???????? [Academia] Queda de aparelho encima do aluno por falta de assistência do instrutor
???????? [Academia] Grave lesão na aula de Spinning
???????? [Academia] Aluna perdeu parte do dedo em acidente na musculação
⚖️ [Advogado] Não ingressou com execução de sentença
⚖️ [Advogado] Não pagou as custas recursais
⚖️ [Advogado] Ação ajuizada prescrita
⚖️ [Advogado] Erro em processo de inventário
⚖️ [Advogado] Advogado deixou de recorrer da sentença
⚖️ [Advogado] Perda de uma chance – condenação solidária
⚖️ [Advogado] Perda de uma chance – condenação por danos morais
⚖️ [Advogado] Não ingressou com ação de usucapião
⚖️ [Advogado] Advogado é condenado por perda de prazo
⚖️ [Advogado] Perda de prazo – condenação perda de uma chance
⚖️ [Advogado] Condenação em mais de R$ 250mil por deixar de recorrer de decisão que poderia ser alterada
⚖️ [Advogado] Defesa realizada pelo advogado em ação de execução fora do prazo – danos morais
⚖️ [Advogado] Omissão na produção de provas da incapacidade do cliente para conseguir a aposentadoria militar
⚖️ [Advogado] Multa ao cliente e perda de prazo
⚖️ [Advogado] Acordo sem autorização da cliente
⚖️ [Advogado] Ação de advogado contra advogado – Condenação em danos materiais
⚖️ [Advogado] Advogado não apresentou a defesa do cliente
⚖️ [Advogado] Condenado criminal e civilmente pela atuação profissional
⚖️ [Advogado] Advogado não ingressou com ação em causa trabalhista
✈️ [Agência de viagens] Bagagem extraviada na lua de mel
✈️ [Agência de viagens] Não avisou antecipação do horário do voo
✈️ [Agência de viagens] Extravio de bagagem em Paris
✈️ [Agência de viagens] Condenação por viagem cancelada em Lima devido a greve local
✈️ [Agência de viagens] Hotel contratado estava fechado na chegada dos clientes durante a madrugada
✈️ [Agência de viagens] Reserva feita em hotel fechado em fase de leilão
✈️ [Agência de viagens] Passagem não foi confirmada frustrando viagem de aniversário do cliente
✈️ [Agência de viagens] Erro na compra de passagens aéreas
✈️ [Agência de viagens] Condenação por falta de assistência do seguro viagem
???? [Arquiteto] Condenado a mais de R$ 100mil por falha no projeto estrutural
???? [Arquiteto] Condenação por falha no projeto da fundação
???? [Arquiteto] Profissional não respeitou área livre mínima
???? [Arquiteto] Condenação por falha de projeto em muro
???? [Arquiteto] Erro na estrutura e projeto elétrico
???? [Arquiteto] Projeto diverso do solicitado e falha estrutural
???? [Arquiteto] Não supervisionou a obra
???? [Arquiteto] Falha na supervisão da obra – danos morais
???? [Cartório] Ato doloso de funcionário
???? [Cartório] Certidão de nascimento sem o nome dos pais biológicos
???? [Cartório] Imóvel comprado com base em procuração falsa
???? [Cartório] Procuração falsa registrada no cartório
???? [Cartório] Filha ao registrar óbito do pai, tem seus dados incluídos como se fosse ela a falecida
???? [Cartório] Registro de compra e venda com documento falso
???? [Contador] Deixou de encaminhar a Declaração de IR
???? [Contador] Condenado por recolhimento de tributos a menor
???? [Contador] Deixou de registrar notas fiscais de entrada
???? [Contador] Ato desonesto de empregado
???? [Contador] Perda de prazo do pagamento IR
???? [Corretor de Seguros] Não incluiu cobertura de roubo em automóvel
???? [Corretor de Seguros] Erro no preenchimento do questionário
???? [Corretor de Seguros] Responsabilidade pelo cancelamento da apólice
???? [Corretor de Seguros] Carta verde – sinistro negado
???? [Corretor de Seguros] Proposta recusada – Condenação corretor e seguradora
???? [Corretor de Seguros] Condenado por não incluir cobertura no seguro de vida
???? [Corretor de Seguros] Apólice residencial sem cobertura empresarial – responsabilidade do corretor
???? [Dentista] Homicídio culposo – morte de paciente durante implante
???? [Dentista] Implante dentário – obrigação de resultado
???? [Dentista] Tratamento clínico – dores nos maxilares
???? [Dentista] Tratamento de canal – danos materiais e morais
???? [Dentista] Extração do dente do siso – obrigação de resultado
???? [Dentista] Prótese dentária fraturada durante as festas natalinas
???? [Dentista] Falha em enxerto ósseo – R$ 35.000,00 de danos morais
???? [Dentista] Cirurgiã dentista – negligência no protocolo cerâmico
???? [Dentista] Extração de dente com esquecimento de broca
???? [Dentista] Falha profissional em tratamento de canal e implantes
???? [Dentista] Erro em tratamento de canal – queimadura na boca
???? [Dentista] Extração de todos os dentes superiores sem consentimento do paciente
???? [Dentista] Erro em tratamento ortodôntico
???? [Dentista] Paciente teve de fazer 3 cirurgias para concluir tratamento – falha profissional
???? [Dentista] Extração do siso – condenação em danos morais
????️ [Engenheiro] Falta de vigas no projeto – condenação em danos materiais
????️ [Engenheiro] Falha na fiscalização da obra – danos materiais e morais
????️ [Engenheiro] Falha na execução e fiscalização – danos materiais
????️ [Engenheiro] Condenação com base na obrigação de resultado
????️ [Engenheiro] Obra interditada por erro no projeto
????️ [Empresa de Engenharia] Erro na fundação – Condenação pelos custos com a demolição
????️ [Engenheiro] Execução não seguiu o projeto
????️ [Engenheiro] Escritório condenado pelo desabamento do teto da casa da cliente
????️ [Engenheiro] Condenado em danos materiais, morais e a pagamento de alugueis
????️ [Engenheiro] Condenação para reembolsar a multa da cliente – não respeitou o recuo de calçada
????️ [Engenheiro] Danos materiais por desabamento de cobertura em estacionamento
????️ [Engenheiro] Erro na execução – danos materiais
????️ [Engenheiro] Engenheiro invadiu terreno vizinho com a obra
???? [Escola] Acusação de negligência com aluno com surdez grave
???? [Escola] Acidente durante aula de educação física
???? [Farmácia] Erro na fórmula
???? [Farmácia] Inversão na dosagem durante a manipulação – danos morais
???? [Farmácia] Venda de medicamento errado – danos morais
???? [Farmácia] Farmacêutico manipulou 10x acima da quantidade recomendada
???? [Hospital] Tetraplegia em bebê.
???? [laboratório] Erro em biópsia de nódulo mamário
???? [laboratório] R$100mil danos morais e estéticos por retirada da mama fundamentada em laudo errado
???? [Médico] Mulher descobre erro médico em revista íntima – 04:58
???? [Médico] Homem é preso por erro em laudo médico – 08:43
???? [Médico] Condenação por homicídio culposo
???? [Médico] Condenação em mais de R$ 450mil por erro em cirurgia de histerectomia
???? [Médico] Otorrino condenado em R$50 mil por danos morais
???? [Médico] Otorrino condenado por erro em rinoplastia
???? [Médico] Otorrino condenado por erro em remoção de cerume
???? [Médico] Condenação por diagnóstico tardio de apendicite
???? [Médico] Condenado junto com o hospital por erro no diagnóstico
???? [Médico] Anestesista condenado em R$100mil por morte causada em procedimento de endoscopia
???? [Médico] Pediatra condenado em danos morais e pensionamento por morte de bebê
???? [Médico] Pediatra – diagnóstico tardio que causou sequelas irreversíveis
???? [Médico] Pediatra condenado a R$ 80mil por morte de recém-nascido
???? [Médico] Oftalmologista condenado por prescrever lentes erradas
???? [Médico] Oftalmologista condenado por prescrever óculos com grau abaixo da necessidade do paciente
???? [Médico] Dermatologista é condenado por deixar cicatriz em paciente
???? [Médico] Dermatologista condenado por falta de esclarecimento ao paciente
???? [Médico] Dermatologista é condenado em danos morais por falha no diagnóstico – prescreveu medicação errada
???? [Médico] Obstetra condenada por morte de bebê
???? [Médico] Clínica condenada em R$ 300mil – perda de uma chance
???? [Médico] Obstetra errou idade gestacional levando bebê a óbito
???? [Médico] Obstetra condenado por erro na cesariana
???? [Médico] Obstetra condenado solidariamente com hospital
???? [Médico] Ginecologista condenado em R$ 40 mil
???? [Médico] Negligência em queda de idoso na geriatria
???? [Médico] Clínica geriátrica condenada a indenizar idoso por fratura no fêmur
???? [Médico] Médico oncologista condenado por erro no atendimento
???? [Médico] Oncologista condenado por falha na implantação de cateter
???? [Médico] Clínica de oncologia condenada pelo não diagnóstico de um câncer no paciente
???? [Médico] Condenação em cirurgia de prótese de mama – obrigação de resultado
???? [Médico] Mais de R$ 1 milhão de condenação – erro em endoscopia
〰️ [Clínica de dependente químico] Medicação sem receita
〰️ [Plano de saúde] Condenação solidária
???? [Veterinário] Condenação por morte de pet
???? [Veterinário] Cachorrinha morreu após cruzar e a dona do animal alegou falha da veterinária
???? [Veterinário] Erro no diagnóstico do animal – danos materiais e morais
???? [Veterinário] Gaze esquecida na cirurgia de castração
???? [Veterinário] Erro em cirurgia na vesícula do cachorro
???? [Veterinário] Falha profissional em castração
???? [Veterinário] Negligência no diagnóstico que causou a morte do cachorro
???? [Veterinário] Omissão no exame clínico
Cyber
Hackers ameaçam divulgar informações de laboratório baiano – 05:17
Mulher morre durante ataque cibernético – 03:50
A condenação da Cyrela estaria amparada em uma apólice de Cyber? – 07:42
Hacker ameaça divulgar fotos de antes e depois – 03:48
O ataque hacker a Ultrapar estaria coberto no seguro cyber? – 10:06
RC Geral
⛳ [Clube] Condenação – ausência de salva-vidas
⛳ [Clube] Criança se afogou na piscina
???? [Escola] Condenação em R$ 1 milhão por morte de aluno no recreio
???????????? [Prestação de serviços] Ar-condicionado inundação mezanino
???????????? [Prestação de serviços] Ar-condicionado erro no tipo de tubo
???? [Restaurante] Condenado em mais de R$ 250mil por queimadura em cliente
???? [Restaurante] Danos causados pelo manobrista do restaurante
???? [Restaurante] Fratura em virtude de queda em piso escorregadio
???? [Restaurante] Cliente sofreu queimadura em chapa do restaurante
Reclamação trabalhista está coberto no D&O?
Reclamação trabalhista do seguro D&O é um risco amparado na apólice?
Cuidado! Não são todas as seguradoras que cobrem reclamação trabalhista. Nesse momento você deve estar se perguntado: mas e a cobertura de prática trabalhista indevida?
Prática trabalhista ampara as reclamações decorrentes de assédio moral e sexual, bem como as diversas formas de discriminação na contratação, promoção e ambiente de trabalho. Essa cobertura não tem nenhuma relação com verbas rescisórias, tais como: FGTS, hora extra, adicional noturno, insalubridade, etc… Essas verbas citadas são as chamadas verbas trabalhistas, as quais são relacionadas no rol de riscos excluídos das condições gerais de algumas seguradoras.
Atenção a definição de perda que está no glossário, algumas companhias têm texto “perda não inclui”, e lá está também pode estar apontada as verbas trabalhistas.
Há seguradoras que cobrem somente os custos de defesa de uma ação trabalhista, outras cobrem a reclamação trabalhista com alguns requisitos e tem companhias que cobrem a condenação decorrente da reclamação trabalhista, bem como os custos de defesa.
Leiam as condições gerais das seguradoras e vejam quais cobrem esse risco. É muito importante estar ciente das coberturas e principalmente das exclusões no momento da contratação da apólice e não no momento do sinistro.
Por que a sinistralidade do D&O está em 101%?
Quem acompanha os números do seguro D&O deve ter se assustado com a sinistralidade parcial de 2019 (dados até agosto) publicada pela SUSEP. Segundo os dados a sinistralidade está em 101%.
Mas essa é a sinistralidade do mercado? Reflete o resultado da maioria das seguradoras? Não.
Se analisarmos os números, vamos observar que dos R$ 319 milhões em sinistro, R$263 milhões pertencem a duas seguradoras, ou seja, apenas duas companhias estão com 82% dos sinistros do “mercado”. Os outros 18% estão distribuídos nas outras vinte seguradoras.
De fato, a sinistralidade do seguro D&O tem crescido nos últimos dez anos, no entanto está longe de ser uma carteira que resulta em prejuízo. Desde 2009, houve alguns picos de sinistralidade: em 2010 e 2012 ficou em torno dos 40%, 2014 e 2017 em 56%.
Em 2018 o crescimento da sinistralidade foi alto comparado com 2017, saltou de 56% para 81%, no entanto, assim como nesse ano, os sinistros de duas seguradoras foram responsáveis por 70% do resultado total do mercado.
Observando os números das seguradoras, podemos notar que o resultado da carteira de D&O não está alarmante. São resultados pontuais, de determinados riscos, que quando analisados de forma geral podem causar conclusões equivocadas.
Por que é tão difícil aumentar a carteira no seguro D&O
Aumentar a carteira do seguro D&O é a meta de toda diretoria comercial e há basicamente duas formas para atingir esse objetivo:
- Ganhar licitações de empresa pública: com as altas taxas desse perfil de empresa, a emissão de poucas apólices representa crescimento na carteira, mas diante do risco também pode ocasionar aumento de sinistro no curto prazo. Ainda que essa estratégia seja adotada, não será fácil ganhar as licitações em um mercado com vinte competidores.
- Outra possibilidade é aumentar o número de apólices para pequenas e médias empresas. Apesar das baixas taxas para esse perfil, a sinistralidade é baixíssima e há um oceano azul de empresas que desconhecem o seguro e não são assediadas pelo mercado. Basta fazer um cross-selling com seus clientes para expandir sua carteria, certamente a grande maioria sequer ouviu falar no seguro D&O.
Mas se a segunda opção é tão simples, porque os números não refletem essa situação?
Porque poucos comerciais oferecem o seguro D&O para os seus clientes e quando falam sobre o produto não apontam os argumentos adequados para o perfil das PME’s.
Há ainda aqueles comerciais que “evitam o seguro D&O” por falta de segurança no produto. O receio de não saber responder sobre particularidades do seguro e abalar sua imagem com o cliente faz ele focar as vendas nos produtos que possui domínio.
Mas isso é simples de resolver, para vender mais é necessário dar segurança a sua equipe. Muni-lá de conhecimento e argumentos certeiros. Eles já têm os clientes é só ensiná-los a abordá-los de forma efetiva.
Temos a técnica e a metodologia certa para isso no nosso CURSO DE CAPACITAÇÃO NO SEGURO D&O. Em 21 dias eles estarão preparados para transformar reuniões em cotações, e cotações em pedidos de emissão. Aproveite e inscreva sua equipe na última turma de 2019. Comece 2020 com o time afiado!
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É um curso de capacitação à distância que lhe ensinará os 4 pilares que um especialista de seguros tem de dominar:
- Venda: quais são os riscos e quais são os argumentos para cada perfil de segurado com exemplos.
- Contratação: Como contratar uma apólice adequada aos riscos e necessidades de cada cliente (LMG, POS, franquia, coberturas, exclusões, âmbito territorial, cláusulas particulares, subscrição etc).
- Análise dos produtos: As diferenças entre os textos das seguradoras que podem restringir ou ampliar a proteção do segurado. Quais são as garantias indispensáveis para cada risco e quais exclusões podem diminuir consideravelmente os riscos cobertos.
- Sinistro: Quais procedimentos adotar em caso de expectativa e reclamação. Documentos, prazos, direitos e obrigações do segurado e da seguradora. Os principais elementos da regulação. Liquidação e negativa.
O aprendizado será por meio de:
- Aulas online: aulas gravadas que ficarão disponíveis para assistir a qualquer hora até a conclusão do curso.
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| Aula 7 – online | 26 de novembro | Riscos específicos – área da saúde |
| Aula 8 – Masterclass | 28 de novembro | Demais riscos – Miscellaneous |
CRONOGRAMA D&O
| Aula 1 – Masterclass | 05 de novembro | Contratação e subscrição |
| Aula 2 – Online | 07 de novembro | Regras da apólice a base de reclamação |
| Aula 3 – Masterclass | 12 de novembro | Riscos dos gestores – Argumentos de venda |
| Aula 4 – Online | 14 de novembro | Definições e objetivo do seguro |
| Aula 5 – Masterclass | 19 de novembro | Extensões de cobertura |
| Aula 6 – Online | 21 de novembro | Exclusões |
| Aula 7 – online | 22 de novembro | Riscos específicos |
| Aula 8 – Masterclass | 26 de novembro | Generalidades da apólice e Sinistro |
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D&O – Segurado perde ação e negativa de indenização é mantida pelo TJ
Um segurado teve seu sinistro de D&O negado pela seguradora por se tratar de conduta excluída de cobertura: ato doloso. Inconformado com a decisão da seguradora ingressou com ação judicial.
Em primeira instância a ação foi julgada improcedente pois ficou comprovado o envolvimento do segurado na “Operação Lava Jato”, com depoimento e confissão do administrador na conduta de práticas ilícitas. Ele foi condenado a pagar honorários de sucumbência de 15% sobre o valor da causa.
Insatisfeito, recorreu da decisão. Os desembargadores 32ª Câmara de Direito Privado do Tribunal de Justiça de São Paulo observaram que o segurado tinha conhecimento, antes da contratação da apólice, que a empresa em que ele é diretor fora constituída para fins ilícitos, portanto não há cobertura securitária uma vez que o seguro D&O não cobre ilícitos dolosos. Majorou os honorários sucumbenciais em 20%.
Essa decisão comprova que o objetivo do seguro D&O não é proteger atos dolosos criminosos, tampouco administradores agindo com má-fé, e sim gestores que estão exercendo seus cargos regularmente e que podem ter suas decisões questionadas as quais colocam em risco seu patrimônio pessoal.